普惠金融是合法公司嗎_我國消費金融公司試點運行回顧與展望

來源:入黨申請書 發布時間:2019-08-17 04:45:43 點擊:

  近日,為貫徹落實國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》的有關要求,進一步加大金融對擴大內需促進消費的支持力度,銀監會在總結過去三年消費金融公司試點工作情況的基礎上,公布將擴大消費金融公司的試點城市范圍,擬新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等12個城市參與消費金融公司試點工作,加上之前首批試點的4個城市,消費金融公司試點城市將達到16個。
  回顧過去,從2009年銀監會正式發布《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》),到北銀、錦程、中銀和捷信等四家試點公司的相繼開業,三年的時間我國消費金融產業經歷了從無到有,從小到大的跨越式發展,試點公司積累了大量寶貴的經驗,消費金融行業方興未艾、蓄勢待發,但同時也必須看到與發達國家和廣大居民的消費金融需求相比,我國的消費金融市場還處于剛剛起步的初級階段,依然存在許多問題和難點。
  發展現狀及主要問題
  截至2013年6月末,北銀、錦程、中銀和捷信4家消費金融公司總資產達到78億元,貸款余額達到65億元,同比增長136%;貸款不良率為1.4%,同比有所上升。可以說,消費金融公司試點為我國轉變經濟發展方式、擴大內需市場、滿足消費者信貸需求發揮了一定的積極作用。
  運營特點
  兩種不同模式。從股東身份來看,四家試點消費金融公司可以劃分為“銀行系”和“非銀行系”。前者以北銀、錦程和中銀為代表,這三家公司均由國內大中型商業銀行作為控股股東或主要股東;后者以捷信為代表,其唯一股東是捷克派富集團(PPF Group)。出資人不同的背景,在很大程度上影響了公司的業務模式,使得其在產品、區域、營運和融資等方面形成了各具特色的消費金融業務模式。
  不同的產品服務。“銀行系”依托于股東銀行的背景,其客戶與股東銀行具有較高的重合度,其產品也呈現出“一大三高”的特點,即貸款規模大、貸款額度高、客戶收入高、一般用途貸款占比高。截至2013年6月末,四家消費金融公司貸款余額中“銀行系”三家公司占比達到96%。其中,發放的貸款絕大部分屬于一般用途的個人消費貸款,單筆貸款額度較高,貸款金額一般超過萬元。而“非銀行系”產品則呈現出“小、快、無、低、耐”的特點,其中,“小”是指貸款平均額度較小,在2000元左右;“快”是貸款申請辦理便捷,客戶從提出申請到拿到貸款的時間在三十分鐘左右;“無”是無抵押無擔保,所有產品都是信用貸款;“低”是客戶主要面向無法在銀行體系中獲得貸款服務的中低收入階層;“耐”是主要貸款都是耐用消費品貸款。
  差異化的營運模式。在營銷模式方面,“銀行系”公司主要通過實體網點營銷或股東推薦的方式,借助銀行的網絡資源和存量客戶資源來拓展客戶,“非銀行系”公司大多依靠設在經銷商處的POS終端完成,以此鎖定潛在的目標客戶群;在定價模式方面,“銀行系”公司向客戶收取的費用包括貸款利息、貸款管理費及客戶服務費,其中利息收入占80%以上,貸款管理費或客戶服務費占15%左右,“非銀行系”公司的產品服務收費也分為此三部分,但貸款利息大約占40%,客戶服務費和貸款管理費則占60%;在風險防控方面,“銀行系”公司大多借鑒銀行風控體系,然后結合消費金融的產品特點加以改造,“非銀行系”公司的風控體系更傾向于“銷售金融”,將客戶細分、門店風險防范等一系列風控措施嵌入在營銷環節的風險控制,并實現了系統自動化審批和動態化跟蹤,形成了更為成熟的風險管理系統。
  當前發展面臨的主要問題
  業務范圍受限。由于監管部門對金融消費公司的業務范圍進行嚴格的劃定,使其業務創新的空間受到了一定程度的限制。根據《辦法》的規定,國內消費金融公司的業務不包括房貸和車貸業務,僅能提供各種消費貸款,如家用電器、旅游、婚慶、教育、裝修等耐用品消費項目。然而,這些領域貸款占個人消費貸款的比例很低。據統計,截至2013年6月末,全國人民幣個人消費貸款累計新增2.07萬億元,其中新增個人消費性住房貸款和汽車貸款占比超過90%,用于大件耐用消費品、旅游等消費貸款占比不超過10%。同時,對于農村居民來講,家電、農機具等耐用消費品的潛在信貸需求旺盛,但目前消費金融公司試點全部在大中城市開展,無法有效惠及廣大農村消費者。
  同業競爭比較優勢缺乏。與業務領域幾乎重疊的信用卡相比,消費貸款無論是在便捷度上,還是在定價上都沒有絕對優勢。在便捷性方面,信用卡的申請方式有多種選擇,而消費金融貸款只能通過設有網點的經銷商或公司本部渠道獲得;在用途方面,信用卡的范圍更廣泛,可以用于各類消費品,而首次發放的消費金融貸款只能用于耐用消費品;在定價方面,一般信用卡分期付款的利率在7.2%~9.6%之間,而消費金融貸款則按照風險定價原則確定較高貸款利率以降低損失,以北銀消費金融公司為例,平均貸款利率超過12%,此外,信用卡最長56天的免息期也足以滿足相當一部分客戶臨時周轉資金的需求。
  風險控制難度大。消費金融公司提供的貸款無須抵押擔保,完全靠個人信用,但目前我國的個人信用體系尚不健全,征信報告因數據來源局限難以全面反映客戶信用狀況,借款人違約處理的相關機制不夠健全。消費金融公司面向中低收入群體,給那些不具備信用卡審批資格卻希望使用小額信貸方式進行消費的個人發放無擔保、無抵押的的消費貸款,面臨較高的風險評估成本。同時,由于貸款是在獲得審批后,由消費金融公司一次性全額發放至借款人指定賬戶(通常為借款人的借記卡賬戶),借款人在獲得貸款后3個月內向消費金融公司提供貸款用途憑證,這種運作模式使得消費金融公司對資金的流向缺少了制約,增大了資金監控的難度,貸款挪用的可能性極大。
  消費文化約束。我國的傳統消費觀念是以儲蓄為主,量入為出,特別是對于年齡偏大的客戶,對消費金融這種超前消費的行為很難接受。加之,我國目前社會保障制度不夠完善,住房、醫療、教育和養老等不確定因素較多,人們對未來消費的預期增高,這些因素使得儲蓄仍然成為廣大居民應對未來不時之需的首選,造成現實消費需求不足,從而進一步制約了消費金融的發展。   發達國家消費金融的發展特點
  消費金融公司在西方國家已經有400多年的發展歷史,目前最具規模的是日本和美國的消費金融市場,中國開辦消費金融公司也基本上是效仿美國和日本的做法。美國的現代消費信貸市場發展于第一次世界大戰后,由于產能嚴重過剩,制造商和經銷商為了擴大產品銷售,特別是耐用消費品的銷售,對產品進行了分期付款銷售,從最初的縫紉機到后來的汽車、家用電器,消費信貸在美國迅速發展起來,改變了美國人的消費習慣,也對汽車等耐用品在美國的普及發揮了巨大的推動作用。日本的消費信貸市場形成于第二次世界大戰后,在日本汽車工業的推動下,為了使普通消費人群可以購買汽車,汽車銷售商推出了分期付款方式。之后隨著日本電器業的高速發展,為了擴大銷售,松下、東芝等企業紛紛成立專門的銷售信貸部門,通過消費信貸的模式滿足消費者的購買需求,并以此提高銷售量。
  經過了百年的發展,以美國和日本為代表的發達國家已經形成了相當成熟的消費金融服務市場,呈現出法律制度健全、市場主體多樣、金融品種豐富、監管完備的特點。
  完善的法律制度。國外的消費金融均有著覆蓋面廣、內容完整的消費金融法律制度。如美國在消費者運動的推動下,20世紀60年代就出臺了一系列專門的法律來加強對消費金融市場的管理,這些法律的原則包括公正信用報告原則、誠實信貸原則、禁止歧視原則和破產保護原則等。金融危機后,美國又出臺了《消費者信貸保護法》(Consumer Credit Protection Act)、《誠實借貸法》(Truth in Lending Act)等十多部以保護金融消費者權益為主旨的法律。
  多元的市場主體。國際上比較成熟的市場,開展消費金融的主體和貸款機構呈現多樣性特點,除了商業銀行外,還包括互助儲蓄銀行、信用合作社、私人年金或退休金組織、政府年金組織、金融公司、投資公司等。日本還成立專門向工薪階層提供消費信貸的金融公司和票據貼現公司,當鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等也可以提供消費信貸。
  豐富的產品類型。國外消費貸款的品種較為豐富,一般包括兩類:一是特定用途的貸款,如用于購買奢侈品、家庭耐用消費品的貸款,用于旅游度假、住房裝修的貸款,助學貸款,汽車貸款等;二是不設定用途的現金貸款,如現金透支、個人資金周轉貸款、個人信用循環貸款等,通常都為無擔保的信用貸款,以借款人的誠信和還款能力作為放款依據。
  完善的信用體系。以美國為例,20世紀初就開始個人信用制度的建立工作,到20世紀中期,逐步完善了包括個人信用登記制度、評估制度、風險管理制度等在內的消費信貸的各種制度。成立了專門的征信機構為消費者提供信用服務,其從貸款者的工作單位、公共部門以及其他金融機構收集與消費個人信用有關的信息,龐大的信用信息數據庫和大量的信用管理人員,確保了信息的準確性和時效性。此外,美國還建立了比較完備的與信用管理相關的法律,對失信者進行懲罰,明確規定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。
  功能監管為主。美國沒有專門針對消費金融公司的機構監管,而是主要圍繞消費金融這一業務品種進行監管,金融公司只需要遵守聯邦及所在州有關業務的監管細則開展運營即可。同時,美國未對消費金融公司的業務范圍、業務品種、服務對象、股東來源等進行嚴格規定,金融公司可以根據市場需要靈活設計貸款產品。英國的消費金融公司主要受FSA的統一監管,行業自律在監管體系中發揮著重要的補充作用。
  促進我國消費金融行業發展的建議
  針對我國消費金融公司發展所面臨的問題,借鑒國際發展的經驗,筆者認為,應按照“建法規、放產品、穩擴張、嚴監管”的總體思路,穩步推進消費金融改革試點的發展,切實通過消費金融公司的設立促進個人消費的增長,推動制造商和零售商產銷量增長,進而改變我國GDP對出口和固定資產投資過度依賴的現狀。
  建立健全完善的外部環境
  一是建立健全相關法律體系。健全的法律法規是消費金融發展的根本保障,應借鑒國際消費金融市場發展的經驗,加快制定具體的、可操作的,既能促進消費金融發展,又能有效防范其金融風險的法律法規細則,就消費信貸的主體、對象、程序、方式等方面做出具體規定,切實維護消費金融領域各方參與者的權利和義務,共同培育健康、有序、可持續的的消費金融市場。
  二是建立和完善個人信用體系。完善的個人征信體系是發展消費金融信貸的基本前提,消費金融風險的大小主要取決于消費者信用的高低。因此,完善的信用收集、分析、評價和監督體系對于發展消費信貸市場至關重要。央行等有關部門應積極推動我國信用體系的建立,適時對外開放征信信息的查詢功能。在個人征信系統完善前,鼓勵消費金融公司多渠道獲取信息資源,積極與銀行、電信等機構合作獲取消費者信用記錄,盡可能多地獲取信用信息。
  三是逐步完善社會保障制度。采取多種措施加大對社會保障事業的投入力度,加快完善社會保障體系,全面提高國民醫療、教育、就業、住房等方面的保障水平,以減少居民消費的后顧之憂,帶動居民消費需求的增長。
  引導業務多樣化發展
  消費金融公司應充分發揮自身優勢,避免與商業銀行個人信貸業務的同質化競爭。通過對客戶市場的細分,研發適合中低端收入消費者的產品,深入挖掘消費者的有效需求。在服務內容上,除現有的業務范圍外,要注重開發當前消費金融供給不足的婚慶、旅游等業務領域,同時嘗試加強與大型零售機構、耐用消費品生產企業的合作,最大限度地滿足消費者需求;在服務理念上,要始終堅持“以消費者為中心”的理念,強調業務流程的規范和優化,建立“營銷、審查、發放、管理”相分離的精細化信貸管理模式,著力提供更專業、更便捷、更靈活的消費金融服務,針對不同收入、教育背景的消費者在利率、期限和還款方式上要實行差別化的信貸服務,在服務深度和廣度上不斷開發創新。
  實行差異化監管
  科學適度的外部監管有助于消費金融公司的持續發展。鑒于我國缺少對此類金融機構的監管實踐,應充分借鑒國際的經驗做法,對現有的監管政策進行適度調整,體現出消費金融公司與銀行機構的差異性。通過外部監管,促進消費金融公司自身建設的完善,加強科學有效的風險防控體系的建設。一是建立完善的監管指標監控體系,主要包括足額撥備、充足資本、合理杠桿率等。同時,由于消費金融公司的母機構通常也是金融機構,要適時開展對消費金融公司與其母機構的并表監管。二是加強信息披露監管,應要求消費金融公司按信息披露的要求強化和規范信息披露,尤其要強化對監管部門的報告和對社會公眾的信息披露。三是加強對消費金融公司資金來源及其使用方向上的監管,切實防止消費金融公司非法吸儲以及違規放貸,尤其要切實防范消費金融貸款違規進入股市甚至房地產市場。四是適度放寬現有業務開展區域的限制性要求,鼓勵有條件的消費金融公司跨區域經營,以支持消費金融公司業務拓展。

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